Где оформить автокредит на подержанный автомобиль без первоначального взноса и каско: рейтинг Банки.ру

 Цены на новые автомобили взлетели до небес, а дефицит на дилерских площадках стал привычной реальностью. В этих условиях российские автолюбители всё чаще обращают взоры к машинам с пробегом — пусть и они за год подорожали даже заметнее новинок, но их содержание всё же не столь разорительно. А для тех, кто решается на покупку б/у авто в кредит, открывается дополнительный козырь: многие банки не требуют ни первоначального взноса, ни обязательной страховки каско, в отличие от займов на свежие модели. Это серьёзно облегчает вход в мир колёс.

Мы решили выяснить, на каких условиях сегодня можно взять автокредит на подержанный автомобиль без этих двух классических барьеров, и отобрали самые выгодные предложения из нашего финансового маркетплейса с точки зрения итоговой переплаты. Для чистоты эксперимента мы задали единые параметры: сумма кредита — 2,2 миллиона рублей (средняя цена автомобиля с пробегом по данным «Авто.ру Оценка» за 2023 год), срок — 7 лет (таков средний запрос в сервисе подбора Банки.ру в прошлом году). Машина при этом остаётся в залоге, а мы сознательно отказываемся и от каско, и от личного страхования, и от всех дополнительных услуг. Заявка подаётся онлайн, если банк это позволяет, а условия должны быть максимально прозрачны.

При таких вводных ежемесячный аннуитетный платёж ложится в диапазон от 40 до 74 тысяч рублей в зависимости от выбранной программы, а чтобы его обслуживать, заёмщику потребуется доход от 80 до 148 тысяч рублей в месяц — здесь всё зависит от требований конкретного банка. Мы рассматривали только общие условия для клиентов «с улицы», не беря в расчёт льготные ниши для отдельных категорий, и выбирали банки с широкой географией присутствия. В рейтинге мы ранжировали предложения по процентной ставке, а если банк устанавливал диапазон, то брали среднее значение.

Первое место заслуженно достаётся РНКБ с продуктом «Автокредит наличными»: ставка здесь фиксированная — 20,5% годовых, и личное страхование никак на неё не влияет. Ежемесячный платёж составит около 49,5 тысячи рублей.

На вторую ступень взошёл ВТБ с аналогичным названием — «Автокредит наличными». При онлайн-заявке ставка плавает от 17,2 до 24,6%, а если оформлять не через интернет, она вырастет на 0,4 процентного пункта. Если же заёмщик соглашается на личную страховку, ставка снижается сразу на 3 п.п., а покупка карты «Автолюбитель» даёт ещё более щедрую скидку в 10 п.п. Платёж здесь — от 45 до 55 тысяч рублей.

Третью строчку занимает банк Уралсиб с программой «Автомобиль с пробегом». Его базовая ставка — 22,8%, но при оформлении личного страхования она падает на 5 процентных пунктов, что даёт платёж около 52,6 тысячи.

Четвёртый — Азиатско-Тихоокеанский банк с кредитом «Легкий старт»: ставка 22,9%, а страховка уменьшает её на 2 п.п., платёж — 52,8 тысячи.

Замыкает пятёрку Газпромбанк с «Кредитом на покупку подержанного автомобиля»: здесь разброс ставок особенно широк — от 12,9 до 37,4%, а платёж колеблется от 39,9 до 74,2 тысячи. При этом личное страхование может дать скидку от 6,5 до 19,5 п.п. в зависимости от суммы займа.

Общая переплата по таким кредитам за семь лет составит от 1,1 до 4 миллионов рублей — внушительная цифра, но её можно уменьшить с помощью частичного досрочного погашения. При аннуитетной схеме имеет смысл вносить дополнительные суммы в первой половине срока, и чем чаще, тем лучше — в идеале каждый месяц в дату основного платежа. Если сокращать срок, экономия на процентах будет максимальной, а если уменьшать сам ежемесячный взнос — долговая нагрузка станет комфортнее. И ещё один важный нюанс: если вы оформили кредит вместе с личным страхованием и затем погасили его досрочно, вы вправе вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному времени. Для этого нужно подать заявление в страховую компанию, а иногда это можно сделать прямо в личном кабинете банка.

Все рассмотренные предложения при заданной сумме позволяют получить кредит без подтверждения дохода, однако банки оставляют за собой право запросить такие документы. Кроме того, они рассчитывают показатель долговой нагрузки — отношение всех ваших платежей по кредитам (с учётом нового) к доходу. Если этот показатель превысит 50%, в выдаче могут отказать. Поэтому перед подачей заявки стоит трезво оценить свои финансовые силы и, при необходимости, привлечь платёжеспособного созаёмщика или поручителя. Так вы обезопасите себя от неожиданных отказов и сделаете путь к своему автомобилю с пробегом более гладким.